Antes de pedir un préstamo personal, cualquier oferta debe informarte de dos tipos de interés: el TIN y la TAE. Entender la diferencia es la clave para saber cuánto te costará de verdad y para comparar entre bancos y financieras.
Qué es el TIN
El Tipo de Interés Nominal es el porcentaje anual que el prestamista cobra por dejarte el dinero, sin tener en cuenta comisiones ni gastos. Es el que se usa para calcular la cuota mensual y los intereses. Un TIN del 7,5% anual equivale a un 0,625% mensual (7,5 ÷ 12).
Qué es la TAE
La Tasa Anual Equivalente expresa el coste total del préstamo en un porcentaje anual. Incluye el TIN, la frecuencia de los pagos y los gastos obligatorios para obtener el préstamo, como la comisión de apertura. La normativa de crédito al consumo obliga a informar de la TAE en la publicidad y en la documentación precontractual, precisamente para que puedas comparar.
Regla práctica: para saber qué cuota pagarás, mira el TIN. Para saber qué préstamo es más barato, mira la TAE.
Cómo se calcula la cuota de un préstamo personal
Igual que en una hipoteca, casi todos los préstamos personales usan el sistema de amortización francés, con cuotas constantes:
Cuota = C × i / (1 − (1 + i)^−n)
- C: importe prestado.
- i: TIN anual ÷ 12 ÷ 100.
- n: número de meses.
Para un préstamo de 12.000 € a 60 meses con un TIN del 7,5%: i = 0,00625 y n = 60, así que la cuota es de 240,46 € y los intereses totales suman 2.427,32 €.
Por qué la comisión de apertura dispara la TAE
Siguiendo con el ejemplo, imagina que el préstamo tiene una comisión de apertura del 1,5%, es decir, 180 €. El banco te ingresa 12.000 €, pero te cobra 180 € al firmar: en la práctica dispones de 11.820 € y devuelves cuotas calculadas sobre 12.000 €.
La TAE refleja ese efecto: sin comisión sería del 7,76%; con la comisión, sube hasta el 8,45%. El coste total del préstamo pasa de 2.427,32 € a 2.607,32 €.
Comparar dos ofertas: el TIN más bajo no siempre gana
Necesitas 10.000 € a 48 meses y recibes dos ofertas:
| Oferta A | Oferta B | |
|---|---|---|
| TIN | 6,95% | 7,50% |
| Comisión de apertura | 2% (200 €) | Sin comisión |
| Cuota mensual | 239,23 € | 241,79 € |
| Intereses | 1.483,07 € | 1.605,87 € |
| Coste total | 1.683,07 € | 1.605,87 € |
| TAE | 8,30% | 7,76% |
La oferta A tiene menor TIN y menor cuota, pero la comisión la hace más cara: 77,20 € más en total. La TAE lo detecta de un vistazo. Puedes repetir la comparación con tus ofertas en la calculadora de préstamo personal.
Otros costes que debes revisar
- Seguros vinculados. Algunos préstamos exigen un seguro de protección de pagos o de vida. Si es obligatorio para obtener esas condiciones, su coste debe incluirse en la TAE.
- Productos vinculados. Domiciliar la nómina o contratar una tarjeta puede rebajar el tipo; calcula si compensa.
- Comisión por amortización anticipada. La ley te permite devolver el préstamo antes de tiempo y limita lo que pueden cobrarte por ello; revisa la cifra de tu contrato.
- Intereses de demora. Lo que pagarías si te retrasas en una cuota.
Antes de firmar: cinco comprobaciones
- ¿Lo necesitas? Si es para un gasto no esencial, calcula cuántos meses tardarías en ahorrarlo.
- ¿Cabe en tu presupuesto? El total de tus deudas no debería superar el 30-35% de tus ingresos netos.
- ¿Es el plazo más corto posible? Alargar el plazo abarata la cuota, pero encarece el préstamo.
- ¿Has comparado por TAE al menos tres ofertas con el mismo importe y plazo?
- ¿Has leído la información normalizada europea sobre el crédito al consumo que te deben entregar antes de firmar? Tienes 14 días naturales para desistir del contrato una vez firmado.
Contenido educativo elaborado con información general. No es asesoramiento financiero personalizado: antes de firmar un producto financiero, revisa su documentación oficial y, si lo necesitas, consulta con un profesional independiente.