Qué calcula
La calculadora proyecta tu ahorro hasta la edad de jubilación y lo convierte en una renta mensual que se va consumiendo hasta la edad que elijas. Te muestra:
- El capital estimado al jubilarte, en euros de hoy y en euros de entonces.
- La renta mensual que ese capital te daría hasta la edad de planificación.
- Tus ingresos totales sumando la pensión pública que estimes.
- La brecha con tu objetivo y la aportación mensual necesaria para cubrirla.
Por qué todo está en euros de hoy
Dentro de 30 años, 2.000 € no comprarán lo mismo que ahora. Para que las cifras sean comparables con tu vida actual, la calculadora descuenta la inflación y trabaja con la rentabilidad real:
Rentabilidad real = (1 + rentabilidad) / (1 + inflación) − 1
Así, un 5% de rentabilidad con un 2% de inflación equivale a un 2,94% real. Supone también que tus aportaciones suben cada año con la inflación, que es lo que ocurre si las ajustas a tu sueldo.
Cómo usarla
- Edades. Tu edad, la de jubilación y hasta qué edad quieres que dure el dinero. Planificar hasta los 90 o 95 años es prudente.
- Tu ahorro. Lo que ya tienes para la jubilación, lo que aportas al mes y la rentabilidad e inflación esperadas.
- Pensión pública estimada. Divide la pensión anual entre 12 (en España se cobra en 14 pagas). La Seguridad Social ofrece un simulador en su portal para estimarla con tu vida laboral.
- Ingresos deseados. Lo que te gustaría tener al mes en la jubilación, en euros de hoy.
Fórmulas
Capital = S × (1 + m)^N + A × ((1 + m)^N − 1) / m Renta = Capital × m / (1 − (1 + m)^−M)
- S: ahorro actual. A: aportación mensual.
- m: rentabilidad real mensual = (1 + rentabilidad real)^(1/12) − 1.
- N: meses hasta la jubilación. M: meses de jubilación planificados.
Ejemplo
Tienes 35 años, 15.000 € ahorrados y aportas 300 € al mes. Con un 5% de rentabilidad y un 2% de inflación, a los 67 años tendrías unos 227.516 € de hoy (unos 428.763 € en euros de entonces). Consumiendo ese capital hasta los 90 años, obtendrías una renta de unos 1.131 € al mes que se sumaría a tu pensión pública.
Preguntas frecuentes
¿Qué rentabilidad es razonable suponer?
Depende de dónde inviertas. Una cartera con mucha renta variable ha tenido históricamente más rentabilidad a largo plazo que los depósitos, pero con caídas fuertes por el camino. Prueba varios escenarios y planifica con uno conservador: si luego va mejor, será un extra.
¿Incluye impuestos?
No. Tanto las rentabilidades como los rescates de productos de ahorro tributan, y la fiscalidad cambia según el producto (planes de pensiones, fondos, depósitos…). Considera los resultados como cifras brutas.
¿Y si el resultado dice que me falta mucho?
Tienes cuatro palancas: aportar más, empezar antes, retrasar un poco la jubilación o ajustar los ingresos deseados. Mueve cada una en la calculadora para ver cuál tiene más efecto en tu caso.
Los resultados son simulaciones matemáticas con los datos que introduces. No son una oferta, una predicción ni una recomendación.