Qué calcula esta calculadora de préstamos
Introduce el importe, el plazo en meses, el tipo de interés nominal (TIN) y la comisión de apertura. La calculadora te devuelve:
- La cuota mensual, constante durante toda la vida del préstamo.
- Los intereses totales y la comisión de apertura en euros.
- El coste total: todo lo que pagas por encima del dinero que te prestan.
- La TAE aproximada, que incluye el efecto de la comisión y sirve para comparar ofertas.
- El cuadro de amortización por años.
Cómo usarla
- Importe solicitado. El dinero que pides al banco o a la financiera.
- Plazo en meses. 60 meses son 5 años. Cuanto más largo, menor cuota y más intereses.
- TIN. El tipo de interés nominal anual que aparece en la oferta.
- Comisión de apertura. El porcentaje que te cobran al firmar. Si no hay, déjalo en 0.
Si la oferta obliga a contratar un seguro de protección de pagos, pide su coste: la TAE oficial debe incluirlo y esta calculadora no lo conoce.
Fórmulas que usa
La cuota se calcula con el sistema francés, igual que una hipoteca:
Cuota = C × i / (1 − (1 + i)^−n)
- C: importe del préstamo.
- i: TIN anual ÷ 12 ÷ 100.
- n: número de meses.
Para la TAE buscamos el tipo mensual r que iguala lo que realmente recibes (importe − comisión) con el valor actual de todas las cuotas, y lo anualizamos:
C − comisión = Cuota × (1 − (1 + r)^−n) / r TAE = (1 + r)^12 − 1
Ejemplo resuelto
Pides 12.000 € a 60 meses con un TIN del 7,5% y una comisión de apertura del 1,5%:
- Cuota: 240,46 € al mes.
- Intereses: 2.427,32 €. Comisión de apertura: 180 €. Coste total: 2.607,32 €.
- Sin comisión, la TAE sería del 7,76%. Con la comisión, sube hasta el 8,45%, porque en realidad recibes 11.820 € pero devuelves las cuotas calculadas sobre 12.000 €.
El plazo pesa mucho: a 36 meses la cuota sería de 373,27 € y pagarías 1.437,89 € de intereses; a 84 meses, 184,06 € al mes pero 3.460,98 € de intereses.
Preguntas frecuentes
¿Por qué la TAE es más alta que el TIN?
El TIN solo refleja el precio del dinero. La TAE añade la frecuencia de pago y los gastos obligatorios, como la comisión de apertura. Por eso dos préstamos con el mismo TIN pueden tener TAE muy distintas. Compara siempre por TAE.
¿Puedo devolver el préstamo antes de tiempo?
Sí. La normativa de crédito al consumo te permite amortizar anticipadamente, total o parcialmente, y limita la compensación que puede cobrarte el prestamista. Revisa en tu contrato si existe esa comisión y cuánto es antes de decidir.
¿Cuánto puedo pedir sin endeudarme demasiado?
Suma la nueva cuota a las que ya pagas (hipoteca o alquiler aparte) y comprueba que el total de deudas no supera el 30-35% de tus ingresos netos. Antes de pedir un préstamo para gastos no esenciales, pregúntate si podrías ahorrar ese dinero en unos meses y evitar los intereses.
Los resultados son simulaciones matemáticas con los datos que introduces. No son una oferta, una predicción ni una recomendación.